Кредит и семейные финансы

Кредит и семейные финансы


Чаще всего для финансов семьи кредит представляется настоящей катастрофой, поскольку большинство семей вообще никак не рассчитывают свой бюджет, кроме неких абстрактных наметок о том, что и как желательно было бы сделать. Кредит немедленно ложиться на доходы всех участников тяжелым бременем и может порождать свары и конфликты. Чтобы этого не происходило, нужно действовать очень внимательно и мудро. Первый и самый главный шаг – точное определение “выживательного минимума” семьи, то есть количества денег, которое необходимо для того, чтобы обеспечить все обязательные платежи. Сюда входит питание, проезд на работу и обратно, коммунальные платежи и плата за аренду жилья (если оно арендуется), запас на покупку и починку одежды, когда это критически необходимо и на медицинские потребности. По списку уже понятно, что для большинства семей – это почти весь объем заработка. Однако, в таком случае не нужно брать кредиты – чтобы не приходилось немедленно искать вторую работу или очень уж сильно “затягивать пояса на шее”, как говорят русские сатирики.

Если кредит был взят на потребности всей семьи – например, для ремонта, – вкладывать должны все, кто зарабатывает деньги. Если кто-то покупал что-то только для себя, например, мужчина – компьютер, тогда и платить он должен из собственных доходов. Другие члены семьи могут принять на себя по договоренности некоторую часть обычных его затрат на семейный бюджет, но не полностью. В конце-концов, если нужно кормить семью, незачем тратиться на то, без чего можно прожить, да еще и в кредит. Не стоит брать в кредит средства роскоши, если общий уровень жизни средний, это ничего никому не докажет. Лучше откладывать деньги на желанное приобретение и купить его целиком.

В семейных финансах, если в них тщательно разобраться, всегда найдется что и где сократить. Например, затраты на кофе и многочисленные закуски по дороге и на бегу являются одной из самых жесткий статей затрат для подавляющего большинства работающих мужчин. Причем, они сами сильно удивляются, когда подсчитываю реальные затраты. То же самое касается женских спонтанных покупок понравившихся вещей, сладостей, журналов и т.д. Такие затраты способны съедать до 20 – 30% всего бюджета без малейшего напряжения. Только сокращение этой статьи расходов дает возможность запросто выплачивать кредит, не напрягая действительно значимые отрасли бюджета. Могут быть сокращены и затраты на машину – до выплаты кредита можно ездить общественным транспортом. Сокращаются увеселения и заменяются более домашними и дешевыми развлечениями: вместо похода в кино – просмотр его дома у друзей; вместо казино – игра в шахматы или карты с друзьями на кухне и т.д.

Накладываемые ограничения не столь велики, если учитывать, какое количество средств они сохраняют, и от какого количества неприятностей в семье избавляют. Еще одна важная ошибка, которую допускают заемщики – это попытки перекрыть займами поточные платежи, когда денег не хватает. Такие шаги могут привести к накоплению такого количества долгов, с которыми справиться будет уже просто невозможно. Поэтому возникнут другие трудности – уже с новыми кредиторами. Если сразу не определить ресурсы и резервы для погашения долга, то его невыплата может закончиться штрафами и еще большими потерями.