Проблемы потребительского кредитования

Проблемы потребительского кредитования


Примечательно: новость из Мира СНГ и России

В секторе потребительского кредитования сейчас серьезные проблемы, как у банков, так и у заемщиков. Первые несут убытки из-за невозвратов выданных ранее кредитов, вторые в связи со снижением доходов либо перестают совершать периодические платежи по кредиту и сумма их задолженности дополнительно увеличивается на штрафные проценты, либо вносят оплату, но вынуждены тратить на погашение кредита большую часть своего дохода, и жить на грани нищеты.

Столь печальное положение является следствием выдачи необеспеченных кредитов в предшествующие пять лет, когда наращивание потребительского спроса за счет доступных кредитов рассматривалось, как один из главных стимулов экономического роста.

Текущая ситуация с выдачей розничных кредитов

Основная причина кризиса в сфере потребительского кредитования заключается не столько в накопленных проблемных кредитах, сколько в невозможности получения банками дешевых кредитов за рубежом в связи с экономическими санкциями в отношении большинства российских банков.

В результате в конце 2015 года для большинства банков акцент сместился на работу с портфелем ранее выданных кредитов: реструктуризация или взыскание просроченной задолженности, избавление от проблемных долгов путем их переуступки коллекторским фирмам.

Если ранее модель потребительского кредитования предусматривала наращивание портфеля выданных кредитов и ориентировалась на максимальное вовлечение новых заемщиков в кредитные правоотношения, то в настоящее время приоритетом отдается существующим клиентам.

Следствием переориентации кредитной модели стала выдача кредитов проверенным клиентам, а также лицам, у которых хорошая кредитная история, практически полное прекращение выдачи кредитов без залога и поручителей.

Приоритеты для банков

Соответственно, банки сокращают риски: заемщик, не получит кредит, если у него отсутствует кредитная история, поскольку проценты по кредитам и так уже достаточно высоки, чтобы закладывать в них еще и дополнительные проценты за риск невозврата. Но даже хорошая кредитная история сейчас тоже не является гарантией получения кредита. Банки дополнительно изучают риск утраты платежеспособности заемщика: возможная потеря работы или понижение зарплаты в будущем, состояние здоровья и возраст. И только при минимальной рисковой составляющей можно ожидать положительное решение при рассмотрении кредитной заявки.

Действующее российское законодательство разрешает банкам отказывать в предоставлении кредита, не давая объяснений о причине отказа. И очень часто это право используется банками.

В ситуации, когда курс рубля существенно ослаблен, а ключевая ставка высока, наблюдается четкая ориентация на положительную кредитную историю, как одно из ключевых факторов принятия положительного решения по кредитной заявке. Соответственно, клиентам банка, которые ранее исправно погашали кредиты и имеют стабильный доход, будет отдаваться предпочтение при рассмотрении обращений за кредитом.

Проблемы взыскателей

В настоящее время проблемы испытывают не только банки и заемщики, но и коллекторские агентства, несмотря на то, что недостатка в работе у них сейчас нет. А причина финансовых проблем коллекторов заключена том, что у их значительной части собственниками являются зарубежные фирмы. Текущая ситуация в экономике и введенные санкции привели к понижению кредитного рейтинга, следствием чего стал отток капитала и сокращение инвестиций. При таких обстоятельствах некоторые коллекторские агентства приостановили свою деятельность или прекратили вовсе.