Выбираем правильный срок для ипотечного кредита

Выбираем правильный срок для ипотечного кредита


В обществе бытует устойчивое мнение, что ипотека — это многолетняя кабала, на оплату которой тратится большая часть бюджета семьи. В какой-то степени это утверждение правдиво, однако не стоит забывать, что каждый заемщик вправе сам выбрать сроки для выплаты займа. При выборе любого кредита в первую очередь необходимо учитывать сумму ежемесячного платежа и процентов, которые заемщик платит за его пользование. Именно на эти два критерия должен ориентироваться человек, решивший оформить ипотеку.

Каждый банк имеет собственные требования по выдаче ипотечных займов, однако в основе их лежит доход семьи. Ориентируясь именно на его сумму, банки вычисляют срок и ежемесячный платеж кредита. Как правило, плата не должна составлять больше 50% месячного дохода семьи. Некоторые банки поднимают планку, увеличивая сумму платежа до 60-70%, однако в период кризиса такая практика почти не применяется.

Используя эти данные, любой заемщик сам может посчитать примерный срок займа. В интернете представлено множество ипотечных калькуляторов, которые на основании дохода, субсидий и первоначального взноса, помогают рассчитать срок кредитного платежа. При этом, как правило, чем больше будет срок, тем менее значительными будут ежемесячные платежи. Однако и сумма процентов, которую заемщик в итоге переплатит, будет очень весомой.

Конечно, погасить ипотеку в короткие сроки очень выгодно, но при этом нужно разумно оценить финансовый потенциал семьи. Очень сложно жить несколько лет подряд, отдавая значительную часть от своей заработной платы на погашение кредита. Стоит учитывать и тот факт, что ипотеку обычно берут молодые семьи, которые планируют заводить детей. Воспитание ребенка также требует больших средств, а доходы семьи в период декрета, наоборот, сокращаются. И нередко получается так, что, отдавая последние деньги, семья начинает жить впроголодь.

Чтобы этого не допустить нужно рассчитывать сумму платежа с учетом всех возможных рисков. Это и потеря одним и супругов работы, появление ребенка, понижение в должности. Специалисты предлагают перед тем, как оформить ипотеку провести небольшой эксперимент. Необходимо открыть счет в банке, куда на протяжении полугода следует отправлять, например, 30% от дохода семьи. При этом деньги со счета нельзя снимать ни при каких обстоятельствах. Если семья спокойно может жить на оставшиеся 70% от суммы, то можно смело оформлять ипотеку. Если же нет, то стоит пересмотреть планируемый ежемесячный платеж и по возможности снизить его сумму.

Таким образом, определяясь со сроком ипотеки, заемщику нужно выбрать средний вариант между суммой платежа и процентами. Специалисты в этом случае рекомендуют брать заем не дольше, чем на 15 лет, внося максимальный первоначальный взнос. Не стоит переоценивать свои возможности, надеясь на улучшение финансового состояния в будущем. Лучше взять кредит на длительное время и при возможности погасить его раньше срока, чем не справиться с оплатой и потерять жилье. К тому же многие банки сейчас не накладывают штрафы за выплату кредита раньше срока.